En bref
- Décès et PTIA sont le socle exigé par les banques ; IPT et ITT sont très souvent demandées.
- La PTIA (perte totale d'autonomie) est assimilée au décès ; l'IPT vise l'invalidité à partir d'environ 66 %.
- L'ITT couvre l'arrêt de travail temporaire, après un délai de franchise (30, 60 ou 90 jours).
- En risque aggravé, surveillez les exclusions : une pathologie peut être écartée de la garantie invalidité.
Les 5 garanties, expliquées simplement
L'assurance emprunteur combine plusieurs garanties, chacune couvrant une situation différente. Comprendre leur portée vous évite les mauvaises surprises au moment d'un sinistre.
Garantie décès
L'assureur rembourse le capital restant dû à la banque en cas de décès de l'emprunteur, à hauteur de la quotité assurée. C'est la garantie socle, systématiquement exigée.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
L'emprunteur est reconnu incapable d'exercer toute activité rémunératrice et a besoin de l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie courante. La PTIA est assimilée au décès : le capital restant dû est pris en charge.
Invalidité Permanente Totale
Invalidité constatée, généralement à partir d'un taux de 66 %, qui empêche l'exercice de toute activité professionnelle. La prise en charge porte sur les échéances ou le capital selon le contrat.
Invalidité Permanente Partielle
Invalidité située généralement entre 33 % et 66 %. La prise en charge est souvent partielle, proportionnelle au taux d'invalidité retenu. Cette garantie est facultative selon les contrats.
Incapacité Temporaire Totale de travail
L'emprunteur est temporairement incapable de travailler à la suite d'une maladie ou d'un accident. L'assureur prend en charge les échéances pendant l'arrêt, après un délai de franchise.
Tableau comparatif
| Garantie | Situation couverte | Statut habituel |
|---|---|---|
| Décès | Décès de l'emprunteur | Obligatoire |
| PTIA | Perte totale d'autonomie (tierce personne) | Obligatoire |
| IPT | Invalidité permanente ≈ 66 % et plus | Souvent exigée |
| IPP | Invalidité permanente ≈ 33 % à 66 % | Facultative |
| ITT | Arrêt de travail temporaire | Souvent exigée |
Les seuils et exigences précis figurent dans la fiche standardisée d'information de votre banque et dans les conditions générales du contrat.
Bien choisir ses garanties en risque aggravé
Au-delà du prix, la vraie question est la qualité de la couverture. Deux points méritent une attention particulière quand vous avez un antécédent de santé :
- •Les exclusions : vérifiez si votre pathologie est exclue d'une garantie (souvent l'invalidité), car cela peut vider la protection de son intérêt.
- •Le mode d'indemnisation ITT/IPT : indemnisation forfaitaire (l'échéance est prise en charge quel que soit votre perte de revenus) ou indemnitaire (calculée sur la perte réelle). Le forfaitaire est généralement plus protecteur.
📋 Pensez à la répartition entre co-emprunteurs
Le choix des garanties se combine avec celui de la quotité. Notre guide sur la répartition de quotité entre co-emprunteurs détaille comment optimiser la protection du couple.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur les garanties invalidité de l'assurance emprunteur.