Assurance emprunteur et maladie : toutes les pathologies
Chaque pathologie a ses spécificités en matière d'assurance de prêt. Retrouvez nos guides détaillés par maladie.
Maladie et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir
Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, l'assureur évalue votre état de santé à travers un questionnaire médical. Selon la pathologie déclarée — cancer, diabète, dépression, maladie cardiaque, VIH, handicap ou toute autre affection — les conséquences sur votre contrat peuvent varier considérablement.
Certaines maladies bénignes n'ont aucun impact, tandis que d'autres peuvent entraîner une surprime, une exclusion de garantie, voire un refus d'assurance. C'est pourquoi il est essentiel de remplir le questionnaire avec précision et honnêteté : toute omission volontaire pourrait entraîner l'annulation de votre contrat en cas de sinistre.
Les dispositifs qui protègent les emprunteurs malades
Plusieurs mécanismes légaux facilitent l'accès à l'assurance pour les personnes avec un risque aggravé de santé.
Convention AERAS
Impose un examen de votre dossier en trois niveaux avant qu'un refus définitif puisse être prononcé par l'assureur.
Grille de référence
Liste les pathologies pouvant accéder à l'assurance sans surprime ni exclusion, sous certaines conditions de stabilisation.
Droit à l'oubli
Dispense les anciens malades du cancer et de l'hépatite C de toute déclaration 5 ans après la fin du traitement.
Loi Lemoine 2022
Supprime le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans.
Guides par pathologie
Cancer
Que votre cancer soit en cours de traitement ou en rémission, des solutions existent pour votre assurance de prêt.
Dépression
La dépression peut compliquer l'accès à l'assurance emprunteur. Voici les solutions pour obtenir votre prêt.
Diabète
Le diabète entraîne souvent des surprimes ou exclusions. Découvrez comment obtenir la meilleure couverture possible.
Handicap
Les personnes en situation de handicap ont des droits spécifiques pour accéder à l'assurance emprunteur.
VIH
Grâce aux avancées médicales et à la convention AERAS, les personnes vivant avec le VIH peuvent accéder à l'assurance...
Obésité
L'obésité peut entraîner des surprimes en assurance emprunteur. Découvrez comment obtenir les meilleures conditions.
Hypertension
L'hypertension artérielle est l'une des pathologies les plus fréquentes chez les emprunteurs. Voici comment gérer vot...
Maladies cardiaques
Infarctus, insuffisance cardiaque, arythmie : les solutions d'assurance emprunteur pour les pathologies cardiaques.
Asthme
L'asthme est une pathologie fréquente dont l'impact dépend de sa sévérité. Voici ce que vous devez savoir.
Bipolarité
Le trouble bipolaire peut compliquer l'accès à l'assurance emprunteur. Des solutions existent pour obtenir votre prêt.
Maladie longue durée
Une affection longue durée (ALD) complique l'accès à l'assurance de prêt. Découvrez les solutions pour obtenir une co...
Maladie auto-immune
Polyarthrite rhumatoïde, lupus, spondylarthrite, Crohn : les maladies auto-immunes nécessitent un accompagnement spéc...
Hernie discale
La hernie discale est l'une des pathologies dorsales les plus fréquentes. Son impact sur votre assurance dépend de sa...
Grossesse
La grossesse peut impacter votre assurance emprunteur, notamment en cas de complications. Voici ce que vous devez sav...
Sclérose en plaques
La sclérose en plaques est un risque aggravé pour les assureurs. Des solutions existent grâce à la convention AERAS e...
Burn-out
Le burn-out est de plus en plus fréquent. Voici comment il impacte votre assurance de prêt et les solutions disponibles.
Crohn / MICI
Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin (MICI) sont un risque aggravé en assurance de prêt. Des solution...
Fibromyalgie
La fibromyalgie est une pathologie complexe à évaluer pour les assureurs. Voici comment optimiser votre dossier.
Maladie chronique
Les maladies chroniques concernent des millions de Français. Découvrez les solutions pour accéder à l'assurance de prêt.
AVC
Un AVC est un risque aggravé majeur pour les assureurs. Voici comment accéder à l'assurance emprunteur après un accid...
Hépatite
L'hépatite C guérie bénéficie du droit à l'oubli. L'hépatite B chronique est un risque aggravé. Voici vos options.
Épilepsie
L'épilepsie est évaluée différemment selon sa forme et son contrôle. Voici les solutions pour accéder à l'assurance d...
Scoliose
La scoliose peut impacter votre assurance emprunteur selon sa sévérité. Voici ce que vous devez savoir.
Apnée du sommeil
L'apnée du sommeil est fréquente et souvent associée à d'autres facteurs de risque. Voici son impact sur votre assura...
Cholestérol
Le cholestérol est l'un des facteurs de risque les plus fréquents. Son impact dépend de votre traitement et de vos an...
Thyroïde
Les pathologies thyroïdiennes sont fréquentes et généralement bien acceptées par les assureurs. Voici les détails.
Arthrose
L'arthrose est très fréquente, notamment après 50 ans. Son impact sur l'assurance dépend de sa localisation et de sa ...
Endométriose
L'endométriose touche 1 femme sur 10. Son impact sur l'assurance de prêt dépend de la sévérité et des traitements.
Psoriasis
Le psoriasis est généralement bien accepté par les assureurs, sauf dans ses formes sévères. Voici ce que vous devez s...
Chirurgie bariatrique
Sleeve, bypass, anneau gastrique : chaque intervention bariatrique a un impact distinct sur votre assurance de prêt. ...
Polyarthrite rhumatoïde
La polyarthrite rhumatoïde entraîne fréquemment une surprime et une exclusion ITT. Découvrez les leviers (biothérapie...
Spondylarthrite ankylosante
La spondylarthrite ankylosante touche surtout les 15-30 ans. Avec un dossier bien préparé et le levier loi Lemoine + ...
Maladie de Lyme
Forme aiguë curée ou forme chronique persistante : l'impact de la maladie de Lyme sur votre assurance emprunteur dépe...
Greffe d'organe
Greffe rénale, hépatique, cardiaque ou pulmonaire : 85 000 greffés en France peuvent emprunter, sous certaines condit...
Insuffisance rénale
3 millions de Français touchés par une maladie rénale chronique. La situation côté assurance dépend entièrement du st...
Lupus érythémateux
Lupus cutané, articulaire ou viscéral : chaque forme a un impact distinct sur votre assurance emprunteur. La forme cl...
Maladie de Parkinson
270 000 patients en France, 15 % de formes précoces avant 50 ans. La phase "lune de miel" sous L-DOPA est une fenêtre...
Drépanocytose
Maladie génétique récessive la plus fréquente en France (~25 000 patients SS). Listée dans la grille AERAS, condition...
Mucoviscidose
7 500 patients en France, 60 % adultes en 2024 grâce à Trikafta/Kaftrio. La révolution des modulateurs CFTR transform...
Guides par type de cancer
Chaque cancer a ses spécificités en matière d'assurance emprunteur. Consultez nos guides détaillés.
Cancer du sein
Le cancer du sein est le mieux pris en compte par la grille AERAS. Droit à l'oubli, conditions par stade et solutions...
Cancer de la prostate
Le cancer de la prostate bénéficie de conditions favorables en assurance emprunteur, notamment pour les formes à faib...
Cancer de la thyroïde
Le cancer de la thyroïde bénéficie de conditions parmi les plus favorables de la grille AERAS grâce à son excellent p...
Leucémie / Lymphome
Les cancers du sang (leucémie, lymphome) ont des pronostics très variables. Voici les solutions pour accéder à l'assu...
Mélanome
Le mélanome détecté à un stade précoce bénéficie de conditions favorables en assurance emprunteur. L'indice de Breslo...
Cancer colorectal
45 000 nouveaux cas/an en France, survie 5 ans 63 %. Le droit à l'oubli s'applique à 5 ans post-protocole et la grill...
Cancer du poumon
46 000 nouveaux cas/an en France. Les nouvelles immunothérapies et thérapies ciblées (EGFR, ALK) transforment progres...
Cancer du rein
15 000 cas/an en France, survie 5 ans 75 %. Amélioration de la grille AERAS en 2022 : délai d'éligibilité passé de 8 ...
Cancer de l'utérus
Cancer du col, de l'endomètre ou sarcome utérin : 3 types distincts avec des conditions AERAS très différentes. Le co...
Cancer des ovaires
5 200 cas/an en France. Mutation BRCA1/BRCA2 et chirurgie prophylactique : un angle spécifique méconnu côté assurance...
Cancer du pancréas
14 000 cas/an en France. Pancréas hors grille AERAS, mais la distinction adénocarcinome / tumeur neuroendocrine (TNE)...
Guides par intervention bariatrique
Sleeve, bypass, anneau : chaque intervention a un impact distinct sur l'assurance emprunteur.
Sleeve gastrectomie
La sleeve (gastrectomie longitudinale) entraîne une perte de poids significative qui peut transformer votre profil d'...
Bypass gastrique
Le bypass gastrique résout le diabète T2 dans 80-85 % des cas. Un argument fort à faire valoir auprès de votre assure...
Anneau gastrique
Intervention en perte d'usage en France mais cohorte historique importante (100 000 patients). 3 cas : anneau en plac...
Parcours d'un emprunteur avec une pathologie
Les étapes clés pour obtenir une assurance emprunteur lorsque vous avez un antécédent médical.
Remplir le questionnaire de santé
Vous déclarez vos antécédents médicaux, traitements en cours, hospitalisations et arrêts de travail récents avec précision et honnêteté.
Évaluation par le médecin-conseil
Le médecin-conseil de l'assureur analyse vos réponses et évalue le niveau de risque associé à votre pathologie.
Examen AERAS en 3 niveaux si nécessaire
En cas de risque aggravé, votre dossier est réexaminé par des instances spécialisées (niveau 2 puis niveau 3) pour maximiser vos chances.
Proposition d'assurance
Vous recevez une offre avec les conditions adaptées : tarif standard, surprime, exclusion partielle ou couverture complète selon votre pathologie.
Impact des pathologies sur l'assurance emprunteur
Chaque maladie est évaluée différemment par les assureurs. Voici un aperçu des conséquences possibles.
| Pathologie | Impact courant | Dispositif applicable |
|---|---|---|
| Cancer (guéri > 5 ans) | Aucune surprime ni exclusion | Droit à l'oubli |
| Cancer (en rémission < 5 ans) | Surprime + exclusions possibles | Grille AERAS / Niveau 3 |
| Diabète de type 2 | Surprime de 25 à 200 % | Convention AERAS |
| Dépression / troubles psy | Exclusion ITT fréquente | Convention AERAS |
| Maladies cardiaques | Surprime de 50 à 300 % | Grille AERAS (certains cas) |
| VIH sous traitement | Surprime modérée possible | Grille AERAS |
| Maladie auto-immune | Surprime de 50 à 200 % | Convention AERAS |
| ALD (maladie longue durée) | Surprime variable | Convention AERAS |
| Sclérose en plaques | Surprime de 100 à 250 % | Convention AERAS |
| AVC | Surprime de 75 à 300 % | Grille AERAS (certains cas) |
| Handicap | Selon le type et la sévérité | Convention AERAS |
| Obésité (IMC > 30) | Surprime de 25 à 100 % | Évaluation standard |
| Hypertension | Surprime légère à modérée | Évaluation standard |
| Hernie discale | Surprime de 0 à 50 % | Évaluation standard |
Ces informations sont données à titre indicatif et peuvent varier selon votre profil, votre état de santé et les garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.
Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé ?
Tous les assureurs n'évaluent pas les risques médicaux de la même manière. Un assureur qui refuse votre dossier ne signifie pas que tous le feront. Un courtier spécialisé en risques aggravés connaît les compagnies les plus souples pour chaque pathologie.
En comparant plusieurs offres, vous maximisez vos chances d'obtenir une couverture aux meilleures conditions : tarif compétitif, garanties adaptées et exclusions limitées. Ce service est gratuit pour vous — le courtier est rémunéré par l'assureur.
Questions fréquentes
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