Assurance emprunteur et maladie : toutes les pathologies
Chaque pathologie a ses spécificités en matière d'assurance de prêt. Retrouvez nos guides détaillés par maladie.
Maladie et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir
Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, l'assureur évalue votre état de santé à travers un questionnaire médical. Selon la pathologie déclarée — cancer, diabète, dépression, maladie cardiaque, VIH, handicap ou toute autre affection — les conséquences sur votre contrat peuvent varier considérablement.
Certaines maladies bénignes n'ont aucun impact, tandis que d'autres peuvent entraîner une surprime, une exclusion de garantie, voire un refus d'assurance. C'est pourquoi il est essentiel de remplir le questionnaire avec précision et honnêteté : toute omission volontaire pourrait entraîner l'annulation de votre contrat en cas de sinistre.
Les dispositifs qui protègent les emprunteurs malades
Plusieurs mécanismes légaux facilitent l'accès à l'assurance pour les personnes avec un risque aggravé de santé.
Convention AERAS
Impose un examen de votre dossier en trois niveaux avant qu'un refus définitif puisse être prononcé par l'assureur.
Grille de référence
Liste les pathologies pouvant accéder à l'assurance sans surprime ni exclusion, sous certaines conditions de stabilisation.
Droit à l'oubli
Dispense les anciens malades du cancer et de l'hépatite C de toute déclaration 5 ans après la fin du traitement.
Loi Lemoine 2022
Supprime le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans.
Guides par pathologie
Cancer
Que votre cancer soit en cours de traitement ou en rémission, des solutions existent pour votre assurance de prêt.
Dépression
La dépression peut compliquer l'accès à l'assurance emprunteur. Voici les solutions pour obtenir votre prêt.
Diabète
Le diabète entraîne souvent des surprimes ou exclusions. Découvrez comment obtenir la meilleure couverture possible.
Handicap
Les personnes en situation de handicap ont des droits spécifiques pour accéder à l'assurance emprunteur.
VIH
Grâce aux avancées médicales et à la convention AERAS, les personnes vivant avec le VIH peuvent accéder à l'assurance...
Obésité
L'obésité peut entraîner des surprimes en assurance emprunteur. Découvrez comment obtenir les meilleures conditions.
Hypertension
L'hypertension artérielle est l'une des pathologies les plus fréquentes chez les emprunteurs. Voici comment gérer vot...
Maladies cardiaques
Infarctus, insuffisance cardiaque, arythmie : les solutions d'assurance emprunteur pour les pathologies cardiaques.
Asthme
L'asthme est une pathologie fréquente dont l'impact dépend de sa sévérité. Voici ce que vous devez savoir.
Bipolarité
Le trouble bipolaire peut compliquer l'accès à l'assurance emprunteur. Des solutions existent pour obtenir votre prêt.
Maladie longue durée
Une affection longue durée (ALD) complique l'accès à l'assurance de prêt. Découvrez les solutions pour obtenir une co...
Maladie auto-immune
Polyarthrite rhumatoïde, lupus, spondylarthrite, Crohn : les maladies auto-immunes nécessitent un accompagnement spéc...
Hernie discale
La hernie discale est l'une des pathologies dorsales les plus fréquentes. Son impact sur votre assurance dépend de sa...
Grossesse
La grossesse peut impacter votre assurance emprunteur, notamment en cas de complications. Voici ce que vous devez sav...
Sclérose en plaques
La sclérose en plaques est un risque aggravé pour les assureurs. Des solutions existent grâce à la convention AERAS e...
Burn-out
Le burn-out est de plus en plus fréquent. Voici comment il impacte votre assurance de prêt et les solutions disponibles.
Crohn / MICI
Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin (MICI) sont un risque aggravé en assurance de prêt. Des solution...
Fibromyalgie
La fibromyalgie est une pathologie complexe à évaluer pour les assureurs. Voici comment optimiser votre dossier.
Maladie chronique
Les maladies chroniques concernent des millions de Français. Découvrez les solutions pour accéder à l'assurance de prêt.
AVC
Un AVC est un risque aggravé majeur pour les assureurs. Voici comment accéder à l'assurance emprunteur après un accid...
Hépatite
L'hépatite C guérie bénéficie du droit à l'oubli. L'hépatite B chronique est un risque aggravé. Voici vos options.
Épilepsie
L'épilepsie est évaluée différemment selon sa forme et son contrôle. Voici les solutions pour accéder à l'assurance d...
Scoliose
La scoliose peut impacter votre assurance emprunteur selon sa sévérité. Voici ce que vous devez savoir.
Apnée du sommeil
L'apnée du sommeil est fréquente et souvent associée à d'autres facteurs de risque. Voici son impact sur votre assura...
Cholestérol
Le cholestérol est l'un des facteurs de risque les plus fréquents. Son impact dépend de votre traitement et de vos an...
Thyroïde
Les pathologies thyroïdiennes sont fréquentes et généralement bien acceptées par les assureurs. Voici les détails.
Arthrose
L'arthrose est très fréquente, notamment après 50 ans. Son impact sur l'assurance dépend de sa localisation et de sa ...
Endométriose
L'endométriose touche 1 femme sur 10. Son impact sur l'assurance de prêt dépend de la sévérité et des traitements.
Psoriasis
Le psoriasis est généralement bien accepté par les assureurs, sauf dans ses formes sévères. Voici ce que vous devez s...
Guides par type de cancer
Chaque cancer a ses spécificités en matière d'assurance emprunteur. Consultez nos guides détaillés.
Cancer du sein
Le cancer du sein est le mieux pris en compte par la grille AERAS. Droit à l'oubli, conditions par stade et solutions...
Cancer de la prostate
Le cancer de la prostate bénéficie de conditions favorables en assurance emprunteur, notamment pour les formes à faib...
Cancer de la thyroïde
Le cancer de la thyroïde bénéficie de conditions parmi les plus favorables de la grille AERAS grâce à son excellent p...
Leucémie / Lymphome
Les cancers du sang (leucémie, lymphome) ont des pronostics très variables. Voici les solutions pour accéder à l'assu...
Mélanome
Le mélanome détecté à un stade précoce bénéficie de conditions favorables en assurance emprunteur. L'indice de Breslo...
Parcours d'un emprunteur avec une pathologie
Les étapes clés pour obtenir une assurance emprunteur lorsque vous avez un antécédent médical.
Remplir le questionnaire de santé
Vous déclarez vos antécédents médicaux, traitements en cours, hospitalisations et arrêts de travail récents avec précision et honnêteté.
Évaluation par le médecin-conseil
Le médecin-conseil de l'assureur analyse vos réponses et évalue le niveau de risque associé à votre pathologie.
Examen AERAS en 3 niveaux si nécessaire
En cas de risque aggravé, votre dossier est réexaminé par des instances spécialisées (niveau 2 puis niveau 3) pour maximiser vos chances.
Proposition d'assurance
Vous recevez une offre avec les conditions adaptées : tarif standard, surprime, exclusion partielle ou couverture complète selon votre pathologie.
Impact des pathologies sur l'assurance emprunteur
Chaque maladie est évaluée différemment par les assureurs. Voici un aperçu des conséquences possibles.
| Pathologie | Impact courant | Dispositif applicable |
|---|---|---|
| Cancer (guéri > 5 ans) | Aucune surprime ni exclusion | Droit à l'oubli |
| Cancer (en rémission < 5 ans) | Surprime + exclusions possibles | Grille AERAS / Niveau 3 |
| Diabète de type 2 | Surprime de 25 à 200 % | Convention AERAS |
| Dépression / troubles psy | Exclusion ITT fréquente | Convention AERAS |
| Maladies cardiaques | Surprime de 50 à 300 % | Grille AERAS (certains cas) |
| VIH sous traitement | Surprime modérée possible | Grille AERAS |
| Maladie auto-immune | Surprime de 50 à 200 % | Convention AERAS |
| ALD (maladie longue durée) | Surprime variable | Convention AERAS |
| Sclérose en plaques | Surprime de 100 à 250 % | Convention AERAS |
| AVC | Surprime de 75 à 300 % | Grille AERAS (certains cas) |
| Handicap | Selon le type et la sévérité | Convention AERAS |
| Obésité (IMC > 30) | Surprime de 25 à 100 % | Évaluation standard |
| Hypertension | Surprime légère à modérée | Évaluation standard |
| Hernie discale | Surprime de 0 à 50 % | Évaluation standard |
Ces informations sont données à titre indicatif et peuvent varier selon votre profil, votre état de santé et les garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.
Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé ?
Tous les assureurs n'évaluent pas les risques médicaux de la même manière. Un assureur qui refuse votre dossier ne signifie pas que tous le feront. Un courtier spécialisé en risques aggravés connaît les compagnies les plus souples pour chaque pathologie.
En comparant plusieurs offres, vous maximisez vos chances d'obtenir une couverture aux meilleures conditions : tarif compétitif, garanties adaptées et exclusions limitées. Ce service est gratuit pour vous — le courtier est rémunéré par l'assureur.
Questions fréquentes
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