Assurance emprunteur et cancer : comment obtenir une couverture ?
Que votre cancer soit en cours de traitement ou en rémission, des solutions existent pour votre assurance de prêt.
Cancer et assurance emprunteur : ce qui a changé
- Droit à l'oubli — après 5 ans sans rechute ni traitement actif, vous n'avez plus à déclarer votre ancien cancer dans le questionnaire de santé.
- Loi Lemoine (2022) — le délai du droit à l'oubli a été réduit à 5 ans, quel que soit l'âge au moment du diagnostic.
- Grille AERAS — de nombreux cancers bénéficient de conditions d'assurance favorables avant même le seuil des 5 ans.
- Aucune surprime ni exclusion — au-delà de 5 ans, l'assureur ne peut appliquer ni majoration, ni exclusion, ni exiger d'examens liés au cancer.
- Dispense de questionnaire — pour un prêt inférieur à 200 000 euros remboursé avant 60 ans, aucune déclaration médicale n'est requise.
Les protections disponibles pour emprunter après un cancer
Plusieurs dispositifs facilitent votre accès à l'assurance de prêt immobilier.
Droit à l'oubli (5 ans)
Après 5 ans sans rechute et sans traitement actif, vous n'avez plus à déclarer votre ancien cancer. Aucune surprime ni exclusion ne peut être appliquée.
Grille de référence AERAS
La grille recense les cancers pour lesquels l'assurance est accordée sans surprime ou avec des conditions encadrées, même avant le seuil des 5 ans.
Loi Lemoine
Prêt inférieur à 200 000 euros remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé n'est requis, même en cas de cancer en cours.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus souples pour chaque type de cancer et négocie les meilleures conditions.
Votre situation actuelle
Si vous êtes en cours de traitement, l'assurance reste possible via la convention AERAS. Un courtier spécialisé peut identifier les assureurs les plus adaptés à votre situation. Les garanties proposées dépendront du type de cancer et du stade du traitement.
La grille AERAS : des conditions favorables avant le droit à l'oubli
La grille de référence AERAS définit les types de cancers et les conditions permettant d'accéder à une assurance sans surprime ou avec des conditions encadrées, même avant le seuil des 5 ans.
Selon votre situation — en traitement, en rémission ou guéri — les conditions d'assurance varient considérablement :
- En cours de traitement — l'accès à l'assurance est le plus difficile. La plupart des assureurs refuseront votre dossier ou appliqueront des conditions très restrictives. Certains courtiers spécialisés trouvent des solutions auprès d'assureurs acceptant de couvrir le décès avec exclusion des garanties ITT/IPT.
- En rémission (moins de 5 ans) — les assureurs acceptent généralement les dossiers avec des surprimes significatives (souvent entre 100 % et 300 %) et des exclusions de garanties. Plus vous vous rapprochez des 5 ans, plus les conditions s'améliorent.
- Guéri (plus de 5 ans) — vous bénéficiez du droit à l'oubli et accédez à l'assurance aux conditions standard, sans déclaration ni surprime.
Cancers couverts par la grille AERAS
Conditions favorables selon le type et le stade du cancer. Chaque dossier est évalué individuellement par le médecin-conseil de l'assureur.
Cancer du sein
Cancer de la thyroïde
Mélanome cutané
Cancer du testicule
Cancer du col de l'utérus
Cancer colorectal
Cancer de la prostate
Guides détaillés par type de cancer
Chaque cancer a ses spécificités en matière d'assurance emprunteur. Consultez le guide adapté à votre situation.
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Témoignages : emprunter après un cancer, c'est possible
Sophie, 45 ans — cancer du sein
Sophie, diagnostiquée d'un cancer du sein en cours de chimiothérapie, a pu obtenir une assurance décès grâce à un courtier spécialisé. Sa surprime était de l'ordre de 200 %, mais cela lui a permis de sécuriser son prêt immobilier d'environ 180 000 euros. Sans l'accompagnement d'un professionnel, elle n'aurait pas su vers quel assureur se tourner.
Thomas, 52 ans — cancer du côlon
Thomas, en rémission d'un cancer du côlon depuis 2 ans, a obtenu une assurance emprunteur avec une surprime de l'ordre de 150 % et une exclusion des pathologies digestives. Son courtier lui a expliqué qu'en attendant 3 ans de plus, il aurait pu bénéficier du droit à l'oubli et accéder à un tarif standard. Selon votre situation, il peut être pertinent d'évaluer le calendrier de votre projet immobilier avec un professionnel.
*Témoignages illustratifs, non contractuels.*
Récapitulatif : cancers et conditions AERAS
Tableau synthétique des principaux cancers et de leurs conditions d'accès à l'assurance emprunteur via la grille AERAS.
| Type de cancer | Conditions grille AERAS | Surprime indicative | Droit à l'oubli |
|---|---|---|---|
| Cancer du sein | Stades T1N0 / T2N0 | Variable selon stade | 5 ans |
| Cancer de la thyroïde | Papillaire / Folliculaire | Faible à nulle | 5 ans |
| Mélanome cutané | Breslow faible, stade précoce | Variable selon épaisseur | 5 ans |
| Cancer du testicule | Rémission confirmée | Faible après rémission | 5 ans |
| Cancer du col de l'utérus | Stade I | Encadrée | 5 ans |
| Cancer colorectal | Stades I-II, N0 | Variable selon stade | 5 ans |
| Cancer de la prostate | Gleason ≤ 6 | Faible à nulle | 5 ans |
Ces informations sont données à titre indicatif et peuvent varier selon votre profil, votre état de santé et les garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.
Nos conseils pour emprunter avec un antécédent de cancer
Suivez ces étapes pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre situation.
Calculez votre éligibilité au droit à l'oubli
Vérifiez la date exacte de fin de votre protocole thérapeutique et comptez 5 ans. Si le délai est atteint, vous n'avez plus à déclarer votre ancien cancer dans le questionnaire de santé.
Consultez la grille de référence AERAS
Si le délai de 5 ans n'est pas encore atteint, vérifiez si votre type de cancer figure dans la grille. Les conditions proposées par la grille sont souvent plus favorables que l'évaluation individuelle.
Constituez un dossier médical solide
Fournissez le compte rendu anatomopathologique, les résultats de surveillance (imagerie, marqueurs tumoraux), et un certificat de votre oncologue attestant de la rémission.
Faites appel à un courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus souples pour chaque type de cancer et peut négocier les meilleures conditions pour votre dossier.
Pensez à la loi Lemoine
Si votre prêt est inférieur à 200 000 euros et remboursé avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé n'est requis. L'assureur ne peut appliquer aucune surprime ni exclusion.
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Questions fréquentes
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Droit à l'oubli, grille AERAS, courtiers spécialisés : nos experts vous accompagnent vers la meilleure solution.
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