Q: Quel est l'IMC pour bénéficier d'AERAS après une chirurgie bariatrique ?

La convention AERAS s'applique si vous présentez un risque aggravé de santé . Une chirurgie bariatrique récente (ou un IMC pré-opératoire ≥ 35 avec comorbidités) entre dans ce cadre. Concrètement, l'IMC actuel post-op importe peu pour l'éligibilité AERAS : c'est l'antécédent chirurgical qui déclenche le dispositif. AERAS garantit alors l'examen de votre dossier en 3 niveaux, le plafonnement de la surprime et l'écrêtement TAEG pour revenus modestes.

Q: Doit-on déclarer une sleeve réalisée il y a 10 ans ?

Oui, la déclaration est obligatoire quel que soit le délai depuis l'intervention (article L113-2 du Code des assurances). La chirurgie bariatrique n'est pas concernée par le droit à l'oubli , qui ne s'applique qu'aux cancers et à l'hépatite C. En revanche, une intervention ancienne avec perte de poids stabilisée et comorbidités résolues constitue un atout dans votre dossier, pas un handicap.

Q: La perte de poids réduit-elle automatiquement la surprime ?

Pas automatiquement, mais elle améliore significativement votre profil. L'assureur évalue votre IMC actuel, le recul depuis l'intervention et la résolution des comorbidités (diabète, hypertension, apnée du sommeil). Une perte de poids stabilisée depuis 2-3 ans avec IMC < 30 et comorbidités résolues peut ramener la surprime à 0-25 % au lieu de 50-100 %.

Q: Peut-on emprunter 6 mois après une opération bariatrique ?

Techniquement oui, mais déconseillé . Avant 12-18 mois, le poids n'est pas stabilisé et les assureurs appliquent généralement une surprime élevée ou refusent la garantie ITT. Le délai optimal est 18-24 mois post-op pour la sleeve, et 24 mois pour le bypass. Au-delà de 5 ans avec stabilité, le profil peut devenir presque normal.

Q: La garantie ITT est-elle toujours exclue après une chirurgie bariatrique ?

L' exclusion ITT est fréquente dans les 12 premiers mois post-op, mais pas systématique au-delà. Après 18-24 mois avec stabilité pondérale et absence de complications (carences, reprise chirurgicale), de nombreux assureurs accordent l'ITT avec une simple surprime. La délégation d'assurance permet souvent de trouver un contrat plus favorable que l'offre groupe de la banque.

Q: Que faire si la banque refuse mon dossier post-bariatrique ?

Plusieurs recours sont possibles : (1) délégation d'assurance vers un assureur spécialisé risques aggravés, (2) examen AERAS niveau 2 puis 3 (pool de réassureurs), (3) caution alternative (Crédit Logement) qui ne nécessite pas d'assurance, (4) co-emprunteur sain en quotité 100/0 . Un courtier spécialisé connaît les assureurs les plus souples pour cette niche.

Q: Bypass ou sleeve : lequel pénalise le moins l'assurance ?

Aucun ne pénalise mécaniquement plus que l'autre — tout dépend du résultat. La sleeve est moins invasive et a moins de complications nutritionnelles. Le bypass résout plus systématiquement le diabète de type 2 (80-85 % vs 60-70 %), ce qui peut être un argument fort si vous étiez diabétique avant l'opération. À long terme (5 ans+), les deux interventions stabilisées donnent des profils similaires.

Q: La loi Lemoine s'applique-t-elle si j'ai eu une chirurgie bariatrique ?

Oui, sous deux conditions cumulatives : capital assuré ≤ 200 000 € par personne et terme du prêt avant 60 ans . Si ces conditions sont remplies, vous êtes dispensé de questionnaire de santé et l'assureur ne peut appliquer aucune surprime ni exclusion liée à votre antécédent chirurgical. C'est le levier le plus favorable pour les jeunes emprunteurs opérés.

Q: Comment prouver la stabilisation de mon poids à l'assureur ?

Constituez un dossier médical complet : compte rendu opératoire , lettre du chirurgien attestant du suivi, courbe de poids sur 24-36 mois , bilans biologiques récents (HbA1c si diabète, bilan lipidique, vitamines), comptes rendus de consultations de suivi nutritionnel. Plus le recul documenté est long et stable, plus votre dossier sera favorable.

Q: Le droit à l'oubli inclut-il l'obésité morbide opérée ?

Non. Le droit à l'oubli instauré par la loi Lemoine 2022 est strictement réservé aux cancers et à l'hépatite C guéris depuis 5 ans. L'obésité morbide et la chirurgie bariatrique ne sont pas concernées, même 10 ans après l'intervention. La déclaration reste obligatoire à vie.

Question 1

Quel est l'IMC pour bénéficier d'AERAS après une chirurgie bariatrique ?

Accepted Answer

La convention AERAS s'applique si vous présentez un risque aggravé de santé. Une chirurgie bariatrique récente (ou un IMC pré-opératoire ≥ 35 avec comorbidités) entre dans ce cadre. Concrètement, l'IMC actuel post-op importe peu pour l'éligibilité AERAS : c'est l'antécédent chirurgical qui déclenche le dispositif. AERAS garantit alors l'examen de votre dossier en 3 niveaux, le plafonnement de la surprime et l'écrêtement TAEG pour revenus modestes.

Question 2

Doit-on déclarer une sleeve réalisée il y a 10 ans ?

Accepted Answer

Oui, la déclaration est obligatoire quel que soit le délai depuis l'intervention (article L113-2 du Code des assurances). La chirurgie bariatrique n'est pas concernée par le droit à l'oubli, qui ne s'applique qu'aux cancers et à l'hépatite C. En revanche, une intervention ancienne avec perte de poids stabilisée et comorbidités résolues constitue un atout dans votre dossier, pas un handicap.

Question 3

La perte de poids réduit-elle automatiquement la surprime ?

Accepted Answer

Pas automatiquement, mais elle améliore significativement votre profil. L'assureur évalue votre IMC actuel, le recul depuis l'intervention et la résolution des comorbidités (diabète, hypertension, apnée du sommeil). Une perte de poids stabilisée depuis 2-3 ans avec IMC < 30 et comorbidités résolues peut ramener la surprime à 0-25 % au lieu de 50-100 %.

Question 4

Peut-on emprunter 6 mois après une opération bariatrique ?

Accepted Answer

Techniquement oui, mais déconseillé. Avant 12-18 mois, le poids n'est pas stabilisé et les assureurs appliquent généralement une surprime élevée ou refusent la garantie ITT. Le délai optimal est 18-24 mois post-op pour la sleeve, et 24 mois pour le bypass. Au-delà de 5 ans avec stabilité, le profil peut devenir presque normal.

Question 5

La garantie ITT est-elle toujours exclue après une chirurgie bariatrique ?

Accepted Answer

L'exclusion ITT est fréquente dans les 12 premiers mois post-op, mais pas systématique au-delà. Après 18-24 mois avec stabilité pondérale et absence de complications (carences, reprise chirurgicale), de nombreux assureurs accordent l'ITT avec une simple surprime. La délégation d'assurance permet souvent de trouver un contrat plus favorable que l'offre groupe de la banque.

Question 6

Que faire si la banque refuse mon dossier post-bariatrique ?

Accepted Answer

Plusieurs recours sont possibles : (1) délégation d'assurance vers un assureur spécialisé risques aggravés, (2) examen AERAS niveau 2 puis 3 (pool de réassureurs), (3) caution alternative (Crédit Logement) qui ne nécessite pas d'assurance, (4) co-emprunteur sain en quotité 100/0. Un courtier spécialisé connaît les assureurs les plus souples pour cette niche.

Question 7

Bypass ou sleeve : lequel pénalise le moins l'assurance ?

Accepted Answer

Aucun ne pénalise mécaniquement plus que l'autre — tout dépend du résultat. La sleeve est moins invasive et a moins de complications nutritionnelles. Le bypass résout plus systématiquement le diabète de type 2 (80-85 % vs 60-70 %), ce qui peut être un argument fort si vous étiez diabétique avant l'opération. À long terme (5 ans+), les deux interventions stabilisées donnent des profils similaires.

Question 8

La loi Lemoine s'applique-t-elle si j'ai eu une chirurgie bariatrique ?

Accepted Answer

Oui, sous deux conditions cumulatives : capital assuré ≤ 200 000 € par personne et terme du prêt avant 60 ans. Si ces conditions sont remplies, vous êtes dispensé de questionnaire de santé et l'assureur ne peut appliquer aucune surprime ni exclusion liée à votre antécédent chirurgical. C'est le levier le plus favorable pour les jeunes emprunteurs opérés.

Question 9

Comment prouver la stabilisation de mon poids à l'assureur ?

Accepted Answer

Constituez un dossier médical complet : compte rendu opératoire, lettre du chirurgien attestant du suivi, courbe de poids sur 24-36 mois, bilans biologiques récents (HbA1c si diabète, bilan lipidique, vitamines), comptes rendus de consultations de suivi nutritionnel. Plus le recul documenté est long et stable, plus votre dossier sera favorable.

Question 10

Le droit à l'oubli inclut-il l'obésité morbide opérée ?

Accepted Answer

Non. Le droit à l'oubli instauré par la loi Lemoine 2022 est strictement réservé aux cancers et à l'hépatite C guéris depuis 5 ans. L'obésité morbide et la chirurgie bariatrique ne sont pas concernées, même 10 ans après l'intervention. La déclaration reste obligatoire à vie.

Intervention	Perte de poids	Diabète T2 résolu	Reprise de poids	Surprime moyenne	Délai emprunt
Sleeve gastrectomie	-25 à -30 kg	60-70 %	20-30 % à 5 ans	50-100 %	18 mois
Bypass gastrique	-30 à -40 kg	80-85 %	10-15 % à 5 ans	75-150 %	24 mois
Anneau gastrique (ancien)	-15 à -25 kg	30-40 %	40-50 %	25-75 %	12 mois

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Loi Lemoine

Délégation d'assurance

Comorbidités résolues

Sleeve ou bypass : les deux principales interventions

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Comparaison des 3 interventions × impact assurance

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Période post-opératoire immédiate

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