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Arythmie et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir

1 million de Français touchés par la fibrillation auriculaire. AOD modernes, ablation curative, pacemaker : leviers favorables pour votre dossier.

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Arythmie et assurance emprunteur

Les arythmies cardiaques regroupent diverses anomalies du rythme : fibrillation auriculaire (1 million de Français), flutter, extrasystoles, syndrome de Wolff-Parkinson-White (WPW), bloc auriculo-ventriculaire (BAV), tachycardies. L'impact assurantiel varie selon le type et la cardiopathie sous-jacente éventuelle.

  • FA = arythmie la plus fréquente — Surprime 50-125 % selon paroxystique vs permanente.
  • Extrasystoles bénignes — Impact assurantiel quasi-nul si isolées.
  • Ablation curative — Profil potentiellement normalisé après 1 an sans récidive.
  • AOD modernes valorisés — Moins de complications hémorragiques que les AVK.
Arythmie cardiaque et impact sur l'assurance emprunteur

Les leviers pour les patients arythmie

Plusieurs dispositifs facilitent l'accès à l'assurance avec une arythmie.

Convention AERAS

Niveau 1-2 selon type d'arythmie. Plafonnement et écrêtement TAEG.

Loi Lemoine

Prêt ≤ 200 000 € et terme avant 60 ans : pas de questionnaire.

Ablation curative

Profil potentiellement normalisé après 1 an sans récidive.

AOD modernes

Eliquis, Xarelto, Pradaxa, Lixiana : moins risqués que les AVK.

Arythmie : impact par type

L'évaluation côté assurance dépend entièrement du type d'arythmie.

Fibrillation auriculaire (FA) sous AOD stable

Le profil le plus fréquent. FA paroxystique ou permanente traitée par anticoagulant oral direct (AOD : Eliquis, Xarelto, Pradaxa, Lixiana). Score CHA2DS2-VASc évalué. Surprime 50-100 % décès, ITT possible avec exclusion limitée. Cumul cœur + cerveau (AVC) à anticiper.

Surprime décès : 50-100 % ITT : Possible avec exclusion Anticoagulation : AOD valorisés

Extrasystoles bénignes

Les extrasystoles auriculaires ou ventriculaires isolées, sans cardiopathie sous-jacente, sont généralement bénignes. Surprime quasi-nulle (0-25 %). ITT/PTIA accessibles. À déclarer mais avec impact faible.

Surprime décès : 0-25 % ITT : Accessible Pronostic : Bénin si isolé

Post-ablation curative réussie

L'ablation par radiofréquence (FA, flutter, tachycardies paroxystiques) peut être curative. Après 1 an sans récidive, le profil se normalise. Surprime 25-50 %, ITT généralement accordée. Documentation post-ablation indispensable.

Surprime décès : 25-50 % ITT : Généralement accordée Recul ablation : > 1 an
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Surprime arythmie par profil

Données indicatives variant selon type, anticoagulation et cardiopathie sous-jacente.

Profil Surprime décès Garantie ITT Critères / spécificités
Extrasystoles bénignes0-25 %AccessiblePas de cardiopathie sous-jacente
FA paroxystique, AOD stable50-75 %PartielleBonne anticoagulation
FA permanente, AOD stable75-125 %ExclueAnticoagulation à vie
Post-ablation FA réussie > 1 an25-50 %AccordéeSans récidive documentée
FA + cardiopathie sous-jacente100-150 %RefusCumul à anticiper
Tachycardie ventriculaire150-200 %RefusProfil sévère, AERAS N3

Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.

Les étapes pour emprunter avec une arythmie

Un parcours structuré pour maximiser vos chances selon votre profil.

Étape 1

Identifiez le type d'arythmie

FA paroxystique / permanente, flutter, extrasystoles, WPW, BAV, tachycardie ventriculaire. Profils très différents.

Étape 2

Documentez les scores CHA2DS2-VASc + HAS-BLED

Risque thromboembolique vs hémorragique. Éléments centraux pour l'évaluation FA.

Étape 3

Documentez l'anticoagulation

AOD (Eliquis, Xarelto, Pradaxa, Lixiana) ou AVK (Sintrom, Préviscan). AOD préférés.

Étape 4

Si ablation : documentez le succès

Compte rendu ablation + holter de contrôle 6-12 mois. Profil potentiellement normalisé.

Étape 5

Sollicitez un courtier cardio

Courtier spé risques aggravés cardiologie + rythmologie : meilleure expertise du sujet.

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Comparer les offres

Questions fréquentes

Pour une fibrillation auriculaire paroxystique (épisodes brefs et spontanément résolutifs) traitée par AOD, surprime moyenne 50-75 % sur la garantie décès. ITT partielle possible (exclusion des conséquences cardiaques uniquement). Le score CHA2DS2-VASc et le score HAS-BLED (risque hémorragique) sont évalués.
Modeste mais favorable aux AOD. Les AOD (anticoagulants oraux directs) — Eliquis, Xarelto, Pradaxa, Lixiana — ont moins de complications hémorragiques que les AVK (Sintrom, Préviscan). Surprime potentiellement réduite de 10-15 % sous AOD vs AVK. La gestion clinique est aussi plus simple (pas d'INR).
Oui, c'est le meilleur scénario. Après une ablation par radiofréquence réussie (isolement des veines pulmonaires) sans récidive sur 12-24 mois, certains assureurs spécialisés considèrent le profil comme normalisé. Surprime 25-50 %, ITT généralement accordée. Joignez le compte rendu d'ablation + holter de contrôle.
Oui, comme tout antécédent médical. Mais l'impact assurantiel est quasi-nul si les extrasystoles sont isolées (pas de cardiopathie sous-jacente), peu fréquentes et asymptomatiques. Joignez votre dernier holter ECG ou compte rendu cardiologique attestant la bénignité.
Non, mais évaluation prudente. Le syndrome de Wolff-Parkinson-White (WPW) avec voie accessoire identifiée à l'ECG nécessite généralement une ablation curative. Post-ablation réussie, le profil se normalise. Avant ablation, surprime 50-100 % et exclusion ITT.
Oui. Le bloc auriculo-ventriculaire (BAV) avec pacemaker simple a un bon pronostic. Surprime 50-100 %, ITT/PTIA accessibles. À différencier du DAI (défibrillateur) qui signale un risque de mort subite.
Oui, cumul défavorable. La FA sur cardiopathie (valvulopathie, cardiomyopathie, post-infarctus) cumule plusieurs facteurs de risque. Surprime 100-150 %, refus ITT/PTIA. L'évaluation porte alors plutôt sur la cardiopathie sous-jacente que sur la FA elle-même.
Oui, applicable : capital ≤ 200 000 € par personne et terme du prêt avant 60 ans = pas de questionnaire de santé. Pour les patients FA jeunes (rares mais existants), c'est un levier favorable.
Modéré. L'anticoagulation au long cours augmente le risque hémorragique (HAS-BLED). Mais sous AOD bien géré, le risque reste contrôlé. ITT généralement accordée avec exclusion limitée aux conséquences hémorragiques. À différencier d'une anticoagulation pour cardiopathie sévère.
Privilégiez un courtier spécialisé risques aggravés cardiologie avec expertise rythmologie. Ces courtiers connaissent les assureurs réceptifs aux profils FA stables sous AOD et savent valoriser une ablation curative réussie.

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