Maladies cardiaques et assurance emprunteur : vos options
Infarctus, insuffisance cardiaque, arythmie : les solutions d'assurance emprunteur pour les pathologies cardiaques.
Les maladies cardiaques et l'assurance emprunteur
Chaque pathologie cardiaque est évaluée différemment par les assureurs. La fraction d'éjection (FEVG) est le paramètre le plus déterminant — elle se mesure par échographie cardiaque et indique la capacité de pompage de votre coeur.
- Infarctus, stents, pontage — assurance possible avec 2 à 5 ans de recul et une bonne récupération.
- FEVG au-dessus de 50 % — profil favorable pour l'assureur.
- Surprime de 75 à 250 % selon la pathologie, le recul et votre suivi médical.
- Loi Lemoine — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé.
Les protections disponibles pour les emprunteurs cardiaques
Plusieurs dispositifs vous permettent d'obtenir une assurance malgré une pathologie cardiaque.
Convention AERAS
Le mécanisme à 3 niveaux, jusqu'au pool de réassureurs, garantit un examen expert de votre dossier cardiaque.
Grille de référence AERAS
Les coronaropathies stabilisées figurent dans la grille AERAS, offrant des conditions encadrées après un certain délai.
Loi Lemoine
Prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé, aucune surprime applicable.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus compétitifs pour les pathologies cardiaques.
Pathologies cardiaques : détail par type
Chaque pathologie est évaluée différemment. Voici les conditions indicatives pour chaque type.
Infarctus du myocarde
Après un infarctus, l'assurabilité dépend principalement de la fraction d'éjection (FEVG) et du recul post-événement. Une FEVG supérieure à 50 % et un recul de 2 à 3 ans permettent généralement d'obtenir une assurance. Un test d'effort négatif renforce le dossier.
Stents / Angioplastie coronaire
L'évaluation dépend du nombre de stents, de leur localisation et du contexte de la pose (infarctus aigu ou pose programmée). Un ou deux stents posés avec succès et une bonne FEVG permettent d'accéder à une assurance après un recul de 1 à 2 ans.
Pontage coronarien
Le pontage est évalué en fonction de la récupération fonctionnelle et de la FEVG post-opératoire. Un recul de 2 à 3 ans avec une bonne FEVG et un suivi cardiologique régulier permettent l'accès à l'assurance.
Insuffisance cardiaque
C'est la pathologie cardiaque la plus difficile à assurer. La fraction d'éjection est le paramètre déterminant. Une FEVG entre 40 et 50 %, bien traitée et stable, peut être assurée avec une surprime élevée. En dessous de 40 %, l'accès est très complexe.
Fibrillation auriculaire
Le trouble du rythme le plus fréquent. Une FA bien contrôlée par médicaments ou après ablation entraîne une surprime modérée. Le traitement anticoagulant associé est pris en compte dans l'évaluation.
Valvulopathies et chirurgie valvulaire
Un remplacement valvulaire (prothèse mécanique ou biologique) entraîne une surprime variable selon le recul post-opératoire et la fonction cardiaque résiduelle. Les valvulopathies non opérées sont évaluées selon leur retentissement sur la FEVG.
Témoignage : Laurent, 58 ans, post-infarctus
Après son infarctus du myocarde il y a 3 ans, Laurent suit son traitement (statines, bêtabloquant, antiagrégant). Son bilan annuel est rassurant : fraction d'éjection normale, test d'effort satisfaisant.
Grâce à un courtier spécialisé, il a obtenu une assurance avec une surprime de 150 % et une exclusion cardiovasculaire sur la garantie ITT.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives par pathologie cardiaque
Ces données sont indicatives et varient selon votre profil, votre suivi médical et l'assureur.
| Pathologie | Surprime | Recul demandé | Critère clé |
|---|---|---|---|
| Infarctus du myocarde | 100 à 200 % | 2-3 ans | FEVG > 50 % |
| Stents / angioplastie | 75 à 200 % | 1-2 ans | FEVG stable |
| Pontage coronarien | 100 à 250 % | 2-3 ans | Bonne récupération |
| Insuffisance cardiaque | 150 à 300 % | Variable | FEVG > 40 % |
| Fibrillation auriculaire | 50 à 100 % | 6 mois-1 an | Rythme contrôlé |
| Chirurgie valvulaire | 75 à 200 % | 1-3 ans | FEVG préservée |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une maladie cardiaque
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée.
Attendez un recul suffisant
2 à 3 ans après un événement aigu permettent de meilleures conditions d'assurance.
Constituez votre dossier médical
Dernière échographie cardiaque (avec FEVG), ECG, épreuve d'effort, bilan biologique (BNP), courrier du cardiologue.
Maîtrisez les facteurs de risque
Tabac, tension, cholestérol, diabète : l'assureur évalue le risque cardiovasculaire global, pas seulement la pathologie.
Faites appel à un courtier spécialisé
Les écarts de conditions entre assureurs sont très importants pour les pathologies cardiaques.
Vérifiez la grille AERAS et la loi Lemoine
Certaines coronaropathies stabilisées figurent dans la grille. Prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans = pas de questionnaire.
Questions fréquentes
Maladie cardiaque ? Trouvez votre assurance emprunteur
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