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Greffe d'organe et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir

Greffe rénale, hépatique, cardiaque ou pulmonaire : 85 000 greffés en France peuvent emprunter, sous certaines conditions. Voici comment.

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Greffe d'organe et assurance emprunteur

La France compte environ 85 000 personnes greffées (Agence Biomédecine), avec ~7 000 greffes réalisées chaque année. La répartition : rein 70 %, foie 15 %, cœur 6 %, poumon 4 %. Cette cohorte croît grâce aux progrès thérapeutiques — et un nombre croissant de greffés actifs cherchent à emprunter pour acheter un logement.

  • Risque aggravé majeur — Examen AERAS niveau 2 ou 3 quasi-systématique.
  • Plafond capital niveau 3 — 420 000 € (vs 320 000 € niveaux 1-2).
  • Pas de droit à l'oubli — Réservé aux cancers/hépatite C : la greffe doit être déclarée à vie.
  • Loi Lemoine = levier majeur — Prêt ≤ 200 k€ et terme avant 60 ans : pas de questionnaire de santé.
Greffe d'organe et impact sur l'assurance emprunteur

Les protections pour les emprunteurs greffés

Plusieurs dispositifs facilitent l'accès à l'assurance emprunteur après une greffe d'organe.

AERAS Niveau 3

Pool d'assureurs spécialisés qui réexamine collectivement les dossiers refusés en niveaux 1-2. Plafond 420 000 €.

Loi Lemoine

Prêt ≤ 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire, votre greffe n'a pas à être déclarée.

Co-emprunteur 100/0

Si conjoint sain : quotité 100 % sur lui, 0 % sur le greffé. Solution alternative si refus d'assurance.

Caution Crédit Logement

Garantie alternative à l'hypothèque ne nécessitant pas d'assurance emprunteur classique.

Greffe d'organe : spécificités par type

Chaque organe greffé a son profil de risque côté assurance. Voici les caractéristiques principales.

Greffe rénale (70 % des greffes)

La greffe rénale est la plus fréquente. Survie greffon à 5 ans : 90 % (don décédé), 95 % (don vivant). Indications principales : néphropathie diabétique, hypertensive, polykystose, glomérulonéphrites. Suivi immunosuppresseur à vie (tacrolimus, mycophénolate, corticoïdes).

Survie 5 ans : 90-95 % Surprime décès : 150-250 % AERAS niveau : 2-3

Greffe hépatique

La greffe hépatique représente 15 % des greffes. Indications : cirrhose alcoolique, cirrhose post-hépatite C (avant AAD), cholangite, hépatocarcinome précoce. Survie 5 ans : ~80 %. Suivi spécialisé à vie.

Survie 5 ans : ~80 % Surprime décès : 200-300 % AERAS niveau : 3 souvent

Greffe cardiaque & pulmonaire

La greffe cardiaque (6 %) et pulmonaire (4 %) sont les plus rares. Indications cardiaques : cardiomyopathies sévères, insuffisance cardiaque terminale. Pulmonaires : mucoviscidose, fibrose pulmonaire idiopathique. Pronostic plus sévère.

Survie 5 ans cœur : ~75 % Survie 5 ans poumon : ~65 % AERAS : Niveau 3
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Surprime greffe par organe

Données indicatives variant selon l'organe greffé, le recul depuis la transplantation et la fonction du greffon.

Type de greffe Survie 5 ans Surprime décès AERAS niveau
Greffe rénale (don vivant)90 %100-200 %2
Greffe rénale (don décédé)90 %150-250 %2-3
Greffe hépatique80 %200-300 %3
Greffe cardiaque75 %250-350 %3
Greffe pulmonaire65 %300 %+ ou refus3 (refus fréquent)

Tarifs indicatifs basés sur les statistiques Agence Biomédecine et la pratique courante des assureurs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.

Quand emprunter après une greffe d'organe

Le délai post-greffe est le critère central pour l'assureur. Voici les fenêtres recommandées.

J+0 à 12 mois

Post-opératoire immédiat

Recul insuffisant, ajustements immunosuppresseurs, risque de rejet aigu. Les assureurs refusent quasi-systématiquement. Période à éviter pour souscrire.

1 à 3 ans

Stabilisation progressive

Possible mais surprime très élevée (250 %+) et AERAS niveau 3 souvent nécessaire. ITT/PTIA généralement refusées.

3 à 5 ans

Bon compromis

Stabilité acquise, fonction d'organe préservée. AERAS niveau 2 envisageable, surprime 150-250 %. Fenêtre recommandée pour les greffes rénales.

5 à 10 ans

Profil quasi-normal possible

Recul significatif, le dossier devient sereinement examinable. Surprime parfois ramenée à 100-150 %.

10 ans et +

Profil long terme

Le greffon est considéré comme stable. Mais le droit à l'oubli ne s'applique pas : déclaration toujours obligatoire.

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Questions fréquentes

Oui, c'est possible. Avec un recul de 3 à 5 ans, une fonction rénale stable (DFG > 50 ml/min), l'absence de rejet récent et un traitement immunosuppresseur stabilisé (tacrolimus, mycophénolate), de nombreux assureurs spécialisés acceptent les dossiers post-greffe rénale. La surprime moyenne se situe entre 150 et 250 % sur la garantie décès. La convention AERAS, particulièrement le niveau 3 (plafond 420 000 €), est souvent indispensable.
Le délai recommandé est de 24 à 36 mois minimum post-greffe pour bénéficier de bonnes conditions. Avant 12 mois, les assureurs refusent quasi-systématiquement (instabilité, ajustements immunosuppresseurs). À 3-5 ans, la stabilité est généralement acquise et AERAS niveau 2 devient envisageable. Au-delà de 5-10 ans avec stabilité parfaite, le profil devient quasi-normal.
Pour une greffe rénale stable à 5 ans avec fonction rénale préservée (DFG > 50 ml/min), la surprime moyenne se situe entre 150 et 250 % sur la garantie décès. L'ITT est généralement exclue ou très limitée. Pour une greffe avec atteinte fonctionnelle ou complications, comptez 200-300 % voire refus à AERAS niveau 3.
Non. Le droit à l'oubli instauré par la loi Lemoine 2022 est strictement réservé aux cancers et à l'hépatite C guéris depuis 5 ans. Les greffes d'organes ne sont pas concernées, même après 10, 15 ou 20 ans. La déclaration reste obligatoire à vie. C'est le constat critique régulièrement porté par les associations de patients (Renaloo, France Greffe).
Le niveau 3 AERAS intervient quand les niveaux 1 et 2 refusent. Un pool d'assureurs spécialisés en risques aggravés réexamine le dossier collectivement. Le plafond capital est rehaussé à 420 000 € (vs 320 k€ niveau 1-2). Pour les revenus modestes, l'écrêtement TAEG limite la surprime à 1,4 point d'écart maximum.
Oui, sous les conditions standard : capital ≤ 200 000 € par personne et terme du prêt avant 60 ans. Si ces conditions sont remplies, vous êtes dispensé de questionnaire de santé et votre greffe n'a pas à être déclarée. C'est un levier extrêmement favorable pour les jeunes greffés (par exemple : greffe rein à 25 ans, emprunt 180 k€ à 35 ans sur 22 ans = pas de questionnaire).
Dans la très grande majorité des cas, oui. L'incapacité temporaire de travail est considérée comme un risque trop élevé pour les greffés (rejet aigu, complications immunosuppresseurs). Quelques assureurs spécialisés peuvent accorder une ITT partielle limitée aux causes non liées à la greffe — à négocier via un courtier expert.
Constituez un dossier complet : compte rendu opératoire, lettre du néphrologue/hépatologue/cardiologue, courbe DFG/transaminases/écho stable sur 5-8 ans, absence d'épisode de rejet aigu, immunosuppresseur stabilisé. Plus le recul documenté est long et serein, plus la surprime peut être négociée à la baisse — parfois jusqu'à 75-100 % au lieu des 150-250 % standards.
Non, mais c'est le profil le plus difficile. La survie à 5 ans (~65 %) et le risque de rejet chronique font que les assureurs refusent fréquemment, même à AERAS niveau 3. Solutions alternatives : co-emprunteur sain en quotité 100/0, caution Crédit Logement (pas d'assurance obligatoire), hypothèque, ou réduction du capital emprunté pour passer sous le plafond Lemoine (200 k€).
Oui, c'est juridiquement possible. Le co-emprunteur sain assure 100 % du capital et le greffé 0 %. Conséquence : en cas de décès du greffé, l'assurance ne joue pas et le co-emprunteur conserve la dette résiduelle. Cette solution évite la surprime mais expose le foyer si le greffé décède ou devient invalide. À discuter en couple et avec un conseiller patrimonial.
Le plafond AERAS niveau 3 est de 420 000 € par personne, vs 320 000 € aux niveaux 1-2. Pour un couple, c'est donc 840 000 € en théorie. L'âge limite est de 71 ans à l'échéance du prêt (tous niveaux confondus). Au-delà, contrats spécialisés hors AERAS uniquement.
Privilégiez un courtier hyper-spécialisé risques très aggravés avec expertise greffe d'organe. Ces courtiers connaissent les rares assureurs réceptifs aux dossiers post-transplantation et savent négocier au niveau 3 AERAS, ainsi que les alternatives (co-emprunteur 100/0, caution). Notre service vous oriente gratuitement.

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