Aller au contenu principal
AERAS Emprunteur
Devis gratuit

Risque aggravé en assurance emprunteur : quelles solutions ?

Un risque aggravé de santé ne signifie pas l'impossibilité d'obtenir une assurance de prêt. Découvrez les solutions adaptées à votre situation.

Trouver mon assurance emprunteur
Service 100% gratuit
Réponse sous 48h
Données sécurisées

Qu'est-ce qu'un risque aggravé de santé ?

En assurance emprunteur, un risque aggravé de santé désigne toute situation médicale qui, du point de vue statistique de l'assureur, augmente la probabilité de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail par rapport à la population générale. Cette notion englobe un large éventail de situations : maladies chroniques comme le diabète ou l'hypertension, antécédents de cancer, troubles psychologiques, handicap, mais aussi des affections de longue durée (ALD) ou des pathologies auto-immunes.

Lorsque votre questionnaire de santé révèle un risque aggravé, l'assureur peut réagir de trois façons : appliquer une surprime (un surcoût) sur votre cotisation, imposer des exclusions de garantie ciblées sur votre pathologie, ou refuser purement et simplement de vous assurer. C'est dans ce contexte que la convention AERAS joue un rôle essentiel en imposant un examen approfondi de votre dossier à travers ses trois niveaux d'analyse.

Il est important de comprendre que chaque assureur dispose de ses propres grilles d'évaluation médicale. Une même pathologie peut être considérée comme un risque aggravé chez un assureur et être acceptée aux conditions normales chez un autre. C'est pourquoi la comparaison des offres et le recours à un courtier spécialisé sont des leviers puissants pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Comprendre le risque aggravé de santé en assurance emprunteur
Sans accompagnement

Les difficultés fréquentes

  • Refus d'assurance au premier examen
  • Surprime élevée non négociable
  • Exclusions de garanties importantes
  • Délais rallongés et stress
Avec un courtier spécialisé

Les solutions avec accompagnement

  • Examen AERAS en 3 niveaux automatique
  • Écrêtement des surprimes (plafonnement)
  • Courtiers spécialisés en risques aggravés
  • Processus encadré sous 5 semaines

Solutions pour les risques aggravés

Surprime

La surprime est un surcoût appliqué par l'assureur en raison d'un risque de santé. Découvrez comment la limiter.

Refus d'assurance

Un refus d'assurance emprunteur n'est pas une impasse. Plusieurs recours et alternatives s'offrent à vous.

Exclusions de garanties

Une exclusion de garantie limite votre couverture. Apprenez à négocier et à trouver des alternatives adaptées.

Changer d'assurance

La loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment. Profitez-en pour trouver une assurance moins chère, même avec u...

Délégation d'assurance

Refuser l'assurance groupe de votre banque et choisir un assureur spécialisé peut diviser votre surprime par deux.

Arrêt maladie

En cas d'arrêt maladie, votre assurance emprunteur peut prendre en charge vos mensualités. Conditions, délais et déma...

Accident de travail

Un accident de travail peut déclencher la prise en charge de vos mensualités par l'assurance emprunteur. Voici comment.

Comparer les offres gratuitement

Les étapes pour s'assurer avec un risque aggravé

Suivez ce parcours pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre situation.

Étape 1

Évaluez votre situation médicale

Identifiez votre pathologie et son ancienneté. Vérifiez si vous êtes éligible au droit à l'oubli (5 ans après la fin du protocole) ou à la grille de référence AERAS.

Étape 2

Rassemblez vos documents médicaux

Comptes rendus récents, résultats d'examens de moins de 6 mois, certificat du médecin traitant, liste des traitements en cours avec posologies et ancienneté.

Étape 3

Comparez les offres d'assurance

Sollicitez au moins 3 à 4 assureurs différents. Chaque compagnie évalue les risques selon ses propres grilles : les écarts de tarification peuvent être considérables.

Étape 4

Faites appel à un courtier spécialisé

Un courtier en risques aggravés connaît les politiques d'acceptation de chaque assureur pour chaque pathologie et négocie les meilleures conditions en votre nom.

Étape 5

Activez les dispositifs de protection

Convention AERAS (3 niveaux d'examen), écrêtement des surprimes (plafonnement), loi Lemoine (dispense de questionnaire pour prêts < 200 000 euros remboursés avant 60 ans).

Préparez votre dossier de risque aggravé

Rassemblez vos comptes rendus médicaux récents
Obtenez un certificat de votre médecin traitant
Listez vos traitements en cours et leur ancienneté
Comparez au moins 3 à 4 offres d'assurance
Consultez un courtier spécialisé en risques aggravés
Vérifiez votre éligibilité au droit à l'oubli

Questions fréquentes

Un risque aggravé de santé désigne toute situation médicale qui, selon les statistiques des assureurs, augmente la probabilité de sinistre (décès, invalidité, incapacité de travail). Cela inclut les maladies chroniques (diabète, cancer, VIH), les antcédents médicaux graves, certains handicaps, mais aussi des facteurs comme l'obésité sévère ou certains troubles psychologiques. La notion de risque aggravé est propre à chaque assureur et peut varier d'une compagnie à l'autre.
Oui, un risque aggravé de santé ne vous empêche pas d'obtenir un prêt immobilier. La convention AERAS a été spécifiquement créée pour garantir l'accès au crédit des personnes présentant un risque de santé. Votre dossier sera examiné selon un processus en trois niveaux. Même si une surprime ou des exclusions de garantie sont appliquées, un mécanisme d'écrêtement limite le surcoût afin que le coût total du crédit reste supportable.
La surprime est un surcoût appliqué à votre cotisation d'assurance pour compenser le risque supplémentaire lié à votre état de santé. Vous restez couvert normalement, mais vous payez plus cher. L'exclusion de garantie supprime la couverture pour un risque précis lié à votre pathologie. Par exemple, si vous avez eu un cancer du poumon, l'assureur peut exclure les sinistres liés à une récidive de ce cancer. Les deux mécanismes peuvent se cumuler.
Plusieurs leviers permettent de réduire votre surprime. D'abord, comparez les offres de plusieurs assureurs, car chacun évalue le risque différemment, et les écarts de tarification peuvent être considérables. Ensuite, faites appel à un courtier spécialisé en risques aggravés qui connaît les assureurs les plus souples pour votre pathologie. Enfin, le mécanisme d'écrêtement AERAS plafonne la surprime pour que le taux effectif global de votre prêt ne dépasse pas un certain seuil.
Un refus d'assurance n'est jamais définitif. Voici les étapes à suivre : vérifiez que votre dossier a bien été examiné aux trois niveaux de la convention AERAS. Si ce n'est pas le cas, demandez à votre assureur de poursuivre l'examen. Sollicitez d'autres assureurs ou un courtier spécialisé. En dernier recours, saisissez la commission de médiation AERAS. Vous pouvez aussi envisager des alternatives comme la caution ou le nantissement d'épargne.

Un risque de santé ne doit pas bloquer votre projet immobilier

Nos courtiers spécialisés trouvent des solutions même pour les profils les plus complexes.

Trouver mon assurance

À lire aussi

Convention AERAS

Le dispositif complet pour s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé.

Maladies et assurance emprunteur

Guides par pathologie : cancer, diabète, dépression, VIH, et bien d'autres.

Questionnaire de santé

Comment remplir le questionnaire de santé et les cas de dispense (loi Lemoine).

Trouver une assurance adaptée