En bref
- 4 à 6 banques en parallèle : le sweet spot pour ne pas dépendre d'un seul refus tout en restant gérable.
- Diversité des typologies : 2-3 grandes nationales + 2-3 mutualistes/régionales, plus accommodantes sur les profils AERAS.
- Parallèle obligatoire : démarcher en séquence peut coûter 6 mois de retard.
- Courtier spécialisé : 20-30 banques en portefeuille, 6-10 demandes en parallèle gérées pour vous.
Le bon nombre : 4 à 6 banques en parallèle
4 à 6 banques en parallèle est le sweet spot pour un dossier AERAS. C'est suffisant pour ne pas dépendre du refus d'une seule, tout en restant gérable pour vous (compromis sous 90 jours).
Privilégiez la diversité des typologies : 2-3 grandes banques nationales (BNP, Société Générale, LCL) + 2-3 banques mutualistes ou régionales (Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Caisse d'Épargne, Banque Populaire). Les mutualistes ont historiquement une politique plus inclusive pour les risques aggravés.
💡 Banques à cibler en priorité
Les banques mutualistes (Crédit Mutuel, Crédit Agricole régional, Caisse d'Épargne, Banque Populaire) et la Banque Postale sont historiquement plus inclusives sur les profils en risque aggravé. Les banques 100 % en ligne (Boursorama, Hello Bank) ont souvent une politique plus stricte.
Stratégie multi-banques en 4 étapes
Une bonne stratégie multi-banques tient autant à la préparation qu'au timing. Voici les 4 étapes à respecter pour ne pas perdre de temps.
Constituez 1 seul dossier complet
Médical + bancaire + administratif, en plusieurs copies / scans. Économise des heures sur 6 demandes en parallèle.
Démarchez en parallèle, pas en séquence
Envoyez les 6 demandes la même semaine pour obtenir les réponses dans un même horizon temporel. La séquence vous fait perdre 6 mois.
Notez tout dans un tableur
Date d'envoi, contact, statut, surprime éventuelle, taux proposé. Cela permet de comparer objectivement et de relancer au bon moment.
Négociez avec les meilleures offres
Quand vous avez 2-3 propositions en main, retournez voir la 1ʳᵉ banque (souvent la moins-disante) pour faire jouer la concurrence.
Passer par un courtier pour aller plus vite
Un courtier spécialisé travaille avec 20 à 30 banques et 10 assureurs au minimum. Il peut lancer 8 demandes en parallèle pour vous, suivre tous les dossiers, et négocier les conditions. Vous économisez 60 à 80 % du temps et souvent quelques dixièmes de taux. Le service est rémunéré par les commissions des banques et assureurs, pas par vous.
📋 Vérifiez le mandat du courtier
Demandez systématiquement la liste des banques et assureurs avec lesquels le courtier travaille, et vérifiez qu'aucun honoraire n'est demandé en amont. Un bon courtier en risque aggravé est rémunéré uniquement par les partenaires bancaires et assureurs, à la signature du prêt.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur la stratégie multi-banques en risque aggravé.