En bref
- 5 leviers : réexamen, droit à l'oubli, mise en concurrence loi Lemoine, délégation, contestation médicale.
- Réexamen tous les 2-3 ans si votre état est stable, plus tôt après un événement médical favorable.
- Droit à l'oubli : 5 ans après la fin du protocole pour les cancers et l'hépatite C. La pathologie n'est plus opposable.
- 10 000 à 30 000 € d'économie possible sur un prêt de 200 000 € en passant de l'assurance bancaire à la délégation.
5 leviers pour réduire votre surprime
Une surprime n'est jamais définitive. Plusieurs leviers permettent de la faire baisser au fil du temps, à chaque évolution favorable de votre santé ou du marché.
Demander un réexamen périodique
Si votre état de santé s'améliore (rémission cancer, diabète stabilisé, hypertension contrôlée), demandez un réexamen à votre assureur. Présentez les bilans récents et le compte rendu du médecin traitant.
Activer le droit à l'oubli (cancer, hépatite C)
5 ans après la fin du protocole thérapeutique, votre pathologie ne peut plus vous être opposée. La surprime doit disparaître si elle est liée à cette pathologie uniquement.
Mettre en concurrence via la loi Lemoine
Demandez 3-5 devis chez d'autres assureurs. Les surprimes varient significativement d'un assureur à l'autre — un courtier spécialisé identifie les plus accommodants pour votre profil.
Activer la délégation d'assurance
Si vous avez l'assurance bancaire, basculer en délégation peut réduire la prime de 30 à 50 % à garanties équivalentes (loi Lemoine, résiliation à tout moment).
Contester l'évaluation médicale
Si la surprime semble disproportionnée, demandez une contre-expertise médicale ou saisissez le niveau 2 puis 3 AERAS. Compter 6 à 10 semaines mais souvent décisif.
Quand demander un réexamen
Un réexamen périodique tous les 2 à 3 ans est recommandé si votre état de santé est stable. Plus tôt si vous traversez un événement médical favorable :
- •Fin de chimiothérapie ou de radiothérapie
- •5 ans révolus depuis la fin du protocole d'un cancer (droit à l'oubli)
- •Stabilisation d'une pathologie chronique (diabète équilibré, hypertension contrôlée)
- •Sevrage tabagique de plus de 24 mois
- •Perte de poids significative pour un dossier obésité
💡 Le réexamen est gratuit
Demander un réexamen ne coûte rien. Seuls les éventuels examens médicaux complémentaires (peu fréquents) peuvent être à votre charge si vous les demandez de votre propre initiative. Si c'est l'assureur qui les demande, ils sont pris en charge par lui.
Activer le droit à l'oubli
Pour les cancers et l'hépatite C, le droit à l'oubli s'applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (loi Lemoine 2022). Ces pathologies ne peuvent plus vous être opposées par l'assureur.
Mais attention, ce n'est pas automatique : vous devez le signaler lors d'une nouvelle souscription ou demander un réexamen pour votre contrat en cours. Joignez un certificat de fin de protocole et un compte rendu récent de votre médecin traitant.
📋 Pensez aussi à la grille AERAS
Au-delà du droit à l'oubli, la grille de référence AERAS prévoit des délais plus courts pour de nombreuses pathologies (cancers, hépatites, VIH, mucoviscidose). Si votre cas figure dans la grille, la pathologie peut ne plus entraîner de surprime même avant 5 ans.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur la baisse de surprime d'assurance emprunteur.