En bref
- Le prix dépend de 4 leviers : capital, âge et durée, état de santé (surprime) et garanties.
- Le bon repère de comparaison est le TAEA et le coût total, pas la seule mensualité.
- La convention AERAS peut plafonner (écrêter) la surprime des emprunteurs éligibles sous conditions de revenus.
- À profil égal, les surprimes varient fortement selon l'assureur : la mise en concurrence est essentielle.
Ce qui détermine le prix
Il n'existe pas de tarif unique en assurance emprunteur. Le prix se construit à partir de plusieurs paramètres qui se combinent. Voici les quatre principaux.
Le capital assuré
Plus le montant emprunté est élevé, plus la cotisation est importante. Le taux d'assurance (TAEA) s'applique en pourcentage du capital.
L'âge et la durée du prêt
Le risque augmente avec l'âge et la longueur de l'engagement. Un prêt sur 25 ans coûte plus cher à assurer qu'un prêt sur 15 ans, toutes choses égales par ailleurs.
L'état de santé (la surprime)
Pour un risque aggravé, l'assureur applique une majoration appelée surprime, exprimée en pourcentage ou en points de taux, selon la pathologie et son ancienneté.
La quotité et les garanties
Assurer 100 % ou répartir la couverture entre co-emprunteurs, choisir les garanties invalidité (IPT, IPP, ITT) : chaque option pèse sur la cotisation finale.
Comment se calcule la surprime
La surprime traduit le risque supplémentaire évalué par l'assureur à partir de votre questionnaire de santé et, souvent, d'un examen par un médecin-conseil. Elle peut prendre deux formes principales :
- •Une majoration du taux exprimée en pourcentage (par exemple, un surcoût appliqué au tarif de base).
- •Une exclusion de garantie pour une pathologie précise, plutôt qu'une majoration financière.
Son niveau dépend de la nature de la pathologie, de son ancienneté, de sa stabilité et des traitements en cours. Une même situation médicale n'entraîne pas la même surprime chez tous les assureurs, car chacun applique sa propre grille de tarification.
💡 La surprime n'est pas figée
Une surprime peut être revue à la baisse : réexamen après amélioration de santé, droit à l'oubli, ou franchissement d'un délai de la grille de référence AERAS. Voir notre guide dédié pour faire baisser votre surprime.
Le plafonnement AERAS de la surprime
La convention AERAS prévoit un mécanisme de mutualisation qui écrête (plafonne) la surprime pour les emprunteurs éligibles. Ce dispositif s'adresse aux personnes qui respectent des conditions précises :
- •Un revenu inférieur à un plafond fixé par la convention (barème modulé selon la composition du foyer).
- •Un montant de prêt dans la limite prévue par la convention.
- •Un âge de fin de remboursement du prêt inférieur au seuil fixé par la convention.
Pour connaître les seuils en vigueur, référez-vous aux informations officielles de la convention AERAS. Vous pouvez aussi consulter nos pages dédiées à la convention AERAS et à la grille de référence.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur le prix d'une assurance emprunteur en risque aggravé.
Comment lire le prix d'une assurance emprunteur ?
Qu'est-ce qu'une surprime et combien peut-elle représenter ?
Le prix est-il plafonné avec la convention AERAS ?
Un même profil obtient-il le même prix partout ?
Peut-on faire baisser le prix après la souscription ?
Ces informations sont données à titre indicatif et peuvent varier selon votre profil, votre état de santé et les garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.